網(wǎng)貸行業(yè)一紙“限額令”發(fā)布以來，以消費金融為代表的小微資產(chǎn)成為眾多平臺青睞的對象。與此同時，伴隨著中國消費需求的井噴式發(fā)展，消費金融開啟萬億藍海。

近年來，中國經(jīng)濟持續(xù)下行，但隨著居民收入和消費能力的提升，消費金融市場卻迎來拐點，駛入快車道。數(shù)據(jù)顯示，2015年我國全年最終消費支出對GDP增長的貢獻率為66.4%，同比提升15.4個百分點，未來消費金融有望成為拉動中國經(jīng)濟增長的新引擎。

新機會

中國人愛存錢，結婚、買房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等所需的大額費用讓很多普通家庭不得不早早就進行預備性儲蓄，因此國民儲蓄率一直位居世界前列。然而，近年來隨著經(jīng)濟的發(fā)展，

新一代的消費習慣正在發(fā)生顯著變化，他們逐漸愿意為了享受一種更為舒適新潮的生活方式而付出成本，即利息。各種新興消費需求不斷涌現(xiàn)，例如微整容、上英語輔導班、分期旅游等等，但是由于沒有抵押物或者良好的征信記錄，傳統(tǒng)金融機構往往無法滿足各類細分的消費需求。與此同時，目前我國大部分的個人信貸審批流程不僅漫長，需要提交的材料繁雜，客戶體驗較差。新的借貸需求亟需配套的服務體系，一系列互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構和民間征信機構應運而生。

手機支付

當下，年輕人已經(jīng)習慣出門不帶錢包，生活場景支付線上化開始成為主流，這是由新生代用戶成長環(huán)境和行為變遷決定的。場景更為豐富且門檻更低的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，迅速搶食了部分市場份額。隨著金融科技的進一步發(fā)展，線上消費市場將迎來不可小覷的增長。

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模達到60億元；2014年交易規(guī)模突破183.2億元，增速超過200%；2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模仍將保持高速增長，到2019年可達到3.398萬億元的水平，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在中國蘊含了巨大的市場能量。

大數(shù)據(jù)風控

消費金融是一塊巨大的蛋糕，盤踞著銀行系、電商系、垂直購物分期系以及互聯(lián)網(wǎng)金融系等各派從業(yè)機構。與傳統(tǒng)消費金融機構不同，互聯(lián)網(wǎng)金融系擁有資金和資產(chǎn)兩端，通過線上理財人群為借款人提供資金來源，在二者之間形成良好的閉環(huán)，實現(xiàn)雙端結合，與其他從業(yè)機構形成差異化競爭。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一天之內可能有好幾萬人進行貸款申請，借款、還款交錯進行，對系統(tǒng)的吞吐量要求非常高，這也使得金融服務越來越互聯(lián)網(wǎng)化。借助金融科技，網(wǎng)貸系消費金融平臺初步形成了一套頗有特色的風控體系。以PPmoney萬惠為例，平臺將風險前置，引入了“人工自動化審批”機制。平臺對借款申請人進行面審，同時進行多渠道外部征信，征信數(shù)據(jù)來自公安部身份認證系統(tǒng)、騰訊征信、前海征信等，對客戶信用進行打分、分級，根據(jù)評級作出決策。

創(chuàng)新審批流程而不犧牲風險識別，努力提高客戶體驗，這是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢所在。然而，對于人均借款兩三千元的小額消費借貸來說，最核心的可能不是信用風險，而是欺詐風險，這也是整個行業(yè)的癥結所在，值得所有從業(yè)者關注。